보험 심사 문턱 낮춰 유병력자도 가입
일반 보험보다 보험료 비싸…가입 신중해야
뉴스핌 월간 안다 2023년 11월호에 실려 기출고된 기사입니다.
[서울=뉴스핌] 한태희 기자 = # 직장인 A 씨는 최근 한 생명보험사에 암보험 가입을 신청했다가 거절을 당했다. 생명보험사는 A 씨가 지난해 받은 종합건강검진 검사 결과를 문제 삼았다. 당시 검사에서 백혈구 수치가 정상 범위를 벗어났다. A 씨는 재검사를 통해 정상 소견을 받았다. 재검사 결과 증빙자료도 보험사에 제출했다. 하지만 보험사는 재검사 이력을 이유로 A 씨 암보험 가입을 받아주지 않았다. A 씨는 할 수 없이 유병자보험을 통해 암보험에 가입하기로 했다.
A 씨와 같이 유병자보험을 필요로 하는 사람이 늘고 있다. 의료기관 방문 이력과 진료비 지출 내역은 보험 가입 시 걸림돌로 작용한다. 한국인은 건강이 좋지 않아 한 달에 한 번 이상(연평균 18.61일) 의료기관을 찾아 진료를 받는다. 진료비 지출도 해마다 불어나고 있다.
국민건강보험공단에 따르면 지난해 진료비 총액은 102조4277억원으로 사상 처음 100조원을 돌파했다. 약 102조원 중 건강보험에서 76조7250억원을 냈다. 환자가 부담한 진료비는 총 25조7027억원이다. 지난해 국민 1명당 월평균 진료비 지출은 약 43만원이다.
일반 보험 상품에 가입하려면 보험사 심사 과정을 거쳐야 하는데 A 씨와 같이 일정 조건을 충족하지 못하면 가입이 거절되는 경우가 있다. 이와 달리 유병자보험은 만성질환을 앓거나 과거 진료 기록이 있는 사람도 가입할 수 있다.
대표적인 유병자보험으로 간편심사보험이 있다. 보험사마다 차이가 있으나 일반적으로 ▲최근 3개월 내 입원·수술·추가 검사 필요 소견 ▲최근 2년 내 질병이나 사고로 인한 입원 및 수술 여부 ▲최근 5년 내 암 등으로 인한 진단·입원·수술 여부 등 3가지 항목(3·2·5 고지)만 확인한다. 3가지 항목 충족 기간에 따라 '3·2·5 고지', '3·5·5 고지', '3·N·5 고지' 등으로 구분된다.
간편심사보험은 질병 종류와 관계없이 입원비와 수술비를 보장한다. 다모은 건강보험(삼성생명), 교보실속간편가입종신보험Plus(교보생명), 무배당 NH하나로간편한건강보험(NH손해보험), 미래에셋생명 헬스케어건강보험(미래에셋생명) 등이 있다.
다모은 건강보험은 한국인 3대 질병으로 꼽히는 암·뇌혈관질환·허혈심장질환을 보장한다. 삼성생명 유병자 상품 중 최다 수준인 68개 특약을 담고 있다. 교보실속간편가입종신보험Plus는 금리확정형 종신보험으로 예정 이율은 5년 미만 3.5%, 15년 미만 2.5%, 15년 이상 2.15% 등이다. 무배당 NH하나로간편한건강보험은 간편심사 고지 방식과 상품 구조에 맞춰 10종으로 구성된다. 1~8종은 암부터 상해까지 종합 보장하고 9~10종은 3대 질환 진단비 위주로 보장한다. 미래에셋생명 헬스케어건강보험은 가입 후 미래에셋생명이 정한 무사고에 해당하면 그 기간에 따라 보험료를 할인해 준다.
유병자보험의 또 다른 종류로 고혈압·당뇨병 특화 보험이 있다. 고혈압과 당뇨병에 대한 계약 전 알릴 의무를 면제한 보험이다. 주로 암 진단을 보장한다.
보험사는 최근 부인암을 보장하는 여성 특화 보험도 내놓고 있다. (무)흥국생명 GOGO다담은 여성건강보험(흥국생명)이 대표적이다. 고혈압과 고지혈증, 당뇨 등 이력이 있는 여성도 이 보험에 가입할 수 있다. 일반암과 소액암 등 기존 암 보장은 물론이고 여성암 보장 특약 가입 시 자궁암과 난소암 등도 보장받을 수 있다.
◆ 일반 보험보다 보험료 비싸
유병자보험은 가입 문턱이 낮은 대신 일반 보험 상품보다 보험료가 1.1~5배 비싸다는 점을 유념해야 한다. 건강한 사람이 유병자보험에 가입하는 경우 불필요하게 높은 보험료만 부담할 수 있다. 보험 갱신 시 보험료가 오를 수 있다는 점도 알아둬야 한다. 대부분 유병자보험은 5~10년 주기로 계약이 갱신된다. 이때 연령 증가를 반영해 보험료가 오를 수 있다.
보험사 관계자는 "유병자보험은 계약 전 알릴 의무를 일부 완화한 상품이지만 계약 전 반드시 알려야 할 사항을 사실대로 알리지 않거나 사실과 다르게 알린 경우 보장이 제한되거나 해지될 수 있다"며 "보험료 수준과 납입 능력, 계약 유지 가능성, 갱신 주기 등을 충분히 고려해야 한다"고 설명했다.
ace@newspim.com
